⚠️십자인대 재건술 후 후유장해 청구, 시기 놓치지 마세요

배드민턴 치다가 무릎이 갑자기 꺾이면서 '뚝' 소리가 났다는 상담이 꽤 자주 들어옵니다. 축구나 농구처럼 격한 운동 중에도 비슷한 사고가 많고, 그 자리에서 통증이 심해서 바로 병원으로 가는 분도 계시지만, 그냥 조금 뻐근한 느낌으로 넘기다 나중에 MRI 찍어보고 전방십자인대 파열 진단을 받는 경우도 흔합니다.

 

실무에서 보면 이런 운동 중 사고로 무릎 인대가 손상되면 대부분 재건술까지 가는 케이스가 많아요. 그런데 수술만 하면 끝나는 게 아니라, 그 후에 남는 불안정성이 보험 보상의 핵심이 되더라고요. 이 부분을 제대로 챙기지 않으면 나중에 후회하는 분들이 많아서, 오늘은 제 경험을 바탕으로 차분히 말씀드리겠습니다.

⚠️ 운동 중 무릎 사고, 왜 이렇게 흔할까

상담 오시는 분들 중 배드민턴이나 축구 하다 다치신 분들이 정말 많습니다. 갑자기 방향 바꾸거나 착지할 때 무릎이 비틀리면서 전방십자인대가 찢어지거나 완전 파열이 되는 거죠. 제가 실제로 만난 분 중에는 여성분이 배드민턴 치다가 오른쪽 무릎이 돌아가서 바로 통증이 왔는데, 처음엔 그냥 타박상인가 싶어 집에서 냉찜질만 하다 일주일 후 병원 갔더니 파열 진단이 나왔습니다.

 

통증은 사람마다 다르지만, 실무에서 보면 그 자리에서 걷기 힘들 정도로 아픈 경우도 있고, 그냥 불편한 정도라 늦게 발견되는 경우도 반반이에요. 중요한 건 조기 진단입니다. MRI로 확인하면 파열 정도가 명확해지는데, 완전 파열이면 대부분 재건술을 시행하게 됩니다.

 

재건술은 파열된 인대를 제거하고 새로운 인대를 이식하는 수술인데, 자가건(자신의 다른 부위 인대 사용)이나 동종건(기증 인대)으로 하죠. 수술 자체는 이제 관절경으로 해서 회복이 빠른 편이지만, 문제는 수술 후에도 무릎이 완벽하게 예전처럼 안 돌아오는 경우가 많다는 겁니다.

⚠️ 검사 시기가 매우 중요

많은 분들이 수술 끝나고 바로 "장해 검사 받자" 하시는데, 제 경험상 그건 불리합니다. 사고나 수술 후 최소 6개월, 즉 180일은 지나야 동요(무릎 흔들림)가 제대로 안정된 상태를 볼 수 있습니다. 너무 일찍 검사를 받으면 동요가 기준 미달로 나와서 보험금이 한 푼도 안 나오는 경우를 제가 여러 번 봤습니다.

 

담당했던 사건중에 인천에 사시는 분 상담 갔을 때, 여성분이라 체격이 작아서 수술 후에도 무릎이 조금 흔들리는 게 느껴지더라고요. 직접 무릎 만져보고 상태 확인한 후에야 "지금 검사해도 나올 가능성이 높겠다" 판단해서 병원 예약 잡았습니다. 만약 그때 서둘렀다면 아마 5mm 미만으로 나와서 아쉬움이 컸을거라 생각됩니다.

 

스트레스 방사선 검사라는 걸 하는데, 무릎을 앞뒤로 밀면서 X-ray 찍어요. 건강한 쪽(건측)과 다친 쪽(환측)을 비교해서 차이를 보는 거예요. 사람마다 건강한 무릎에도 생리적 동요가 1~3mm 정도 있습니다. 그래서 다친 쪽이 10mm 나와도 차이가 7mm라면 약관에 따라 5%나 10%로 평가될 수 있습니다.

 

측정 기준점이 어디냐에 따라 수치가 달라지는데, 보험사 자문의들은 불리하게 중간 점 잡아서 재는 경우가 있습니다. 현장에서 자주 보는 시행착오가 바로 이겁니다. 그래서 저는 항상 병원 선생님과 미리 상의해서 끝점부터 정확히 잰 사진을 여러 장 찍게 요청합니. 실제 사례에서 10mm 이상 전방 동요 확인돼서 보험금이 제대로 나온 케이스가 많았습니다.

⚠️ 약관 기준, 실무에서 보는 현실

보험 약관에 따라 다르지만, 요즘 가입된 건 대부분 건측 대비 5mm 이상 차이 나면 5%, 10mm 이상이면 10% 이런 식으로 지급됩니다. 예를 들어 1억 가입이면 5%면 500만원, 10%면 1000만원이 나오는 거죠.

 

옛날 약관(2005년 이전)엔 6급 장해로 보조기 착용 필요하다고 명확히 적히면 인정됐는데, 이제는 수치로 평가합니다. 제가 진행했던 사례 중 배드민턴 사고로 재건술 한 분은 스트레스 검사에서 10mm 이상 차이 나와서 퍼센트 장해와 급수 장해 둘 다 적용돼서 꽤 괜찮은 금액 받았습니다.

 

보험사는 바보가 아닙니다. 검사 기록을 다 받아보고 자문 걸어서 깎으려 하죠. 그래서 청구할 때 객관적 근거를 탄탄한 준비가 필요합니다. 동요 사진에 기준선을 명확히 측정하여 왜 이 수치가 맞는지 소명하면 대부분 인정을 받을 수 있습니다.

⚠️ 수술 후 동요가 남는 이유와 대처

재건술 해도 무릎을 계속 쓰다 보니 시간이 지나면서 동요가 생기는 분들이 있습니다. 어떤 분은 6개월 만에, 어떤 분은 2~3년 후에 나타납니다. 실무에서 보면 수술 전 동요가 7~8mm 정도였던 분들은 재건 후에도 비슷하게 남아서 5mm 이상 차이 나는 경우가 드물지 않습니다.

 

그래서 저는 항상 "붓기 빠지고 상태 안정될 때까지 기다리자" 말씀드립니다. 섣불리 검사 받았다가 미달 나오면 나중에 다시 청구하기도 힘들기 때문입니다.

⚠️ 보험 청구 전에 꼭 확인할 것

운동 중 무릎 다치신 분들, 이제 자신의 상황을 돌아보세요. 수술 받은 지 6개월 넘었고, 무릎이 여전히 불안정하게 느껴진다면 한 번 점검해보는 게 좋습니다. 동요가 남아 있으면 보험금 받을 가능성이 크기 때문입니다.

 

반대로 너무 서둘러 준비 없이 청구했다가 기준 미달로 거절당하는 경우도 많이 봤습니다. 그럴 때 억울함이 크죠. 보험 약관부터 자신의 무릎 상태까지 꼼꼼히 확인하고 진행하시기 바랍니다. 상담 원하시면 아래 링크 이용해주세요.

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