사고 전엔 멀쩡했는데... 보험사가 목디스크를 "기왕증"이라며 보상 거부할 때 대응법

📢 사고 전엔 안 아팠는데, 왜 보험사는 "기왕증"이라고만 할까요?

안녕하세요, 보상스쿨 손해사정사입니다. 보상실무 현장에서 많은 피해자분들을 만나다 보면 가장 자주 듣는 하소연이 있습니다.

"사고 전까지는 뒷목 한 번 아픈 적 없었는데, 왜 보험사는 원래 아팠던 거라며 보상을 못 해준다고 하나요?"

 

라는 질문입니다. 보험사는 사고 후 찍은 MRI(Magnetic Resonance Imaging, 자기공명영상)에서 퇴행성 소견이 보이면 기다렸다는 듯 "기왕증(기존에 가지고 있던 질환)" 카드를 꺼내 듭니다. 하지만 60대 어르신이든, 30대 청년이든 우리 몸은 조금씩 노화하고 있습니다.

"퇴행성 변화가 있다는 사실이, 이번 사고로 인한 통증이 없다는 증거는 될 수 없습니다."

 

오늘은 제가 직접 진행했던 65세 버스 기사님의 사례를 통해, 어떻게 보험사의 논리를 깨고 정당한 보상을 받아냈는지 그 과정을 공유해 드리고자 합니다.

👨‍정차 중 추돌, 그리고 시작된 보상 분쟁

1. 시속 50km의 충격, 그리고 찾아온 통증

마을버스를 운전하시는 65세 남성 A씨는 퇴근길, 신호 대기 중 뒤차에 강하게 추돌당하셨습니다. 가해 차량은 제동 없이 시속 45~50km로 달려와 들이받았고, 그 충격으로 A씨는 "다발성 늑골 골절"과 "외상성 기흉"이라는 큰 부상을 입으셨습니다.

 

문제는 그다음이었습니다. 가슴 쪽 부상은 시간이 지나면 붙지만, 사고 직후부터 시작된 "경추부 추간판탈출증(목디스크)" 통증이 가시질 않았던 것입니다.

2. "400만 원만 드릴게요" 보험사의 단호한 거절

보험사는 A씨에게 합의금 400만 원을 제시했습니다. "나이가 있으셔서 목디스크는 원래 있던 퇴행성 질환입니다. 사고와 상관없으니 보상해 드릴 수 없습니다"라는 것이 그들의 이유였습니다.

 

평생 운전대를 잡으며 성실히 일해오신 A씨에게, 사고 전까지 한 번도 치료받은 적 없는 목 통증을 "기존 질환"으로 치부하는 것은 너무나 억울한 일이었습니다.

🔍 "외상 기여도"를 어떻게 입증할 것인가?

저는 이 사건을 맡아 두 가지 핵심 포인트에 집중했습니다.

"첫째, 사고의 강도와 편타 손상(Whiplash Injury)의 연관성"

갑작스러운 추돌 시 목은 채찍처럼 휘어지며 "편타 손상"을 입게 됩니다. 설령 퇴행성 소견이 일부 있더라도, 시속 50km의 충격은 멀쩡하던 디스크를 터뜨리거나 기존 상태를 급격히 악화시키기에 충분한 물리적 힘입니다.

"둘째, 의료진과의 동시 감정"

보험사의 일방적인 자문을 믿을 수 없었기에, 저희는 제3의 상급 종합병원에서 "동시 감정(양측이 합의한 병원에서 함께 판단을 받는 절차)"을 진행했습니다. 사고 전 A씨가 목 관련 치료를 받은 적이 전혀 없다는 점과 사고 당시의 강력한 외력을 전문의에게 적극적으로 소명했습니다.

💡 50%의 인정, 그리고 3배 이상의 합의금

결국 의료진으로부터 "외상 기여도 50%"라는 소견을 받아냈습니다. 현재의 디스크 증상 중 절반은 이번 사고의 직접적인 결과임을 공식적으로 인정받은 것입니다.

 

* 처음 제시액 : 400만 원 (기왕증 100% 주장)

* 최종 보상액 : 1,300만 원 (외상성 기여도 50% 인정 및 일실수입 반영)

 

보험사가 처음 주장했던 금액보다 3배가 넘는 금액으로 합의를 이끌어낼 수 있었습니다. 만약 A씨가 혼자서 보험사를 상대하며 "나이가 많으니 어쩔 수 없나 보다"라고 포기하셨다면, 결코 받을 수 없었던 결과입니다.

✅ 목디스크 보상을 준비하는 분들께 드리는 조언

지금 교통사고로 목 통증을 겪고 계신다면, 그리고 보험사로부터 기왕증이라는 말을 들으셨다면 아래 세 가지를 기억하세요.

 

1. "과거 진료 기록을 확인하세요" : 사고 전 목 통증으로 병원에 간 적이 없다면, 그것이 가장 강력한 무기입니다.

2. "영상 소견이 전부는 아닙니다" : MRI상의 퇴행성 변화는 나이가 들면 누구에게나 생깁니다. 중요한 것은 "사고가 이 통증을 얼마나 유발했는가"입니다.

3. "전문가와 상의하세요" : 외상 기여도를 판단하는 의학적, 법률적 근거는 개인이 준비하기에 매우 까다롭습니다.

 

억울한 상황에 놓인 피해자분들의 권리를 찾는 일, 저희 보상스쿨이 끝까지 함께하겠습니다. 비슷한 고민이 있으시다면 언제든 편하게 상담을 요청해 주세요.

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