▣ 서론
▣ 태아보험이란? ▣ 태아보험비교 가입해야 하는 이유! ▣ 태아보험비교,태아보험추천 요령 다섯가지 ▣ 태아보험 같은 보험사 같은 상품이면 가격도 같을까? ▣ 태아보험 가입시기는 언제가 적당할까? ▣ 태아보험 굳이 2개를 들어야 하나? ▣ 생명보험과 손해보험 상품의 비교 ▣ 태아보험에 있어서 생명보험과 손해보험의 보상금 비교 ▣ 생명보험사 태아보험
- 동양생명 꿈나무보장보험 VS 신한생명 아이사랑명작보험 ▣ 손해보험사 20세보장 태아보험
- 현대해상 굿앤굿CI어린이보험 2종 VS LIG 희망플러스보험 VS 메리츠 닥터키즈보험 ▣ 손해보험사 100세 보장 태아보험
- 한화손해보험 한아름플러스보험 VS 현대해상 굿앤굿CI어린이보험 1종 ▣ 태아보험에 대한 오해 8가지
서론
태아보험비교를 해준다는 곳은 너무나 많습니다. 그렇지만 오히려 너무 많은 태아보험비교사이트나 카페들로 인해 태아보험비교하기에는 예비엄마들에겐 큰 어려움입니다. 주위 보험설계사분들한테 태아보험(어린이보험)을 가입할수도 있지만, 이런경우는 정확히 태아보험비교하기엔 무리가 있습니다.
이유는 자사상품에 대한 태아보험만을 고집하기 때문에 태아보험추천이 어렵습니다. 그렇다고 수많은 보험설계사한테 따로따로 가입하기도 어렵습니다. 태아보험비교는 물론 어렵게 어렵게 설계안을 받아볼수는 있지만, 가격적인 면에서나 보상적인 면에서 객관적으로 비교해보기에 무리가 있기 때문입니다.
이번 포스트에서는 태아보험상품을 객관적으로 비교해보고 스스로 가장 효율적으로 태아보험 가입을 할수 있는 지식을 얻어가시기 바랍니다.
태아보험이란?
태아보험이란 어린이보험을 말합니다.
다만 태어나기 전에 선천성 특약을 가입함으로써, 정식명칭은 어린이보험이지만 일반적으로 태아보험이란 명칭으로 자리잡았습니다. 태아보험은 일명 산모보험이나 임산부보험이라고도 불리웁니다. 보통 산모일 경우에 가입하는 경우가 대부분이기 때문에 산모보험이라고도 불리웁니다.
하지만 산모보험이라는 용어가 정확하지 않을수 있습니다. 정식명칭은 어린이보험이지만 태아보험이라고 많이 불리우는것이 대부분의 보상에 있어서 산모에게는 보상이 되지 않는 경우가 많고, 태어날 아이에 대한 보장이 강하기 때문에 태아보험이라는 명칭이 더 적당할 수 있습니다.
초창기 태아보험은 기껏해야 20대 중반까지 보장을 해주었지만, 요새는 100세까지 연장가능하게 설계가 되어진 상품도 많습니다. 무조건적으로 보상기간이 연장되어지는 것이 아니고 만기즈음에 선택할수 있게 만들어진게 대부분입니다. 그 이후부터는 개인의사에 달려 있는 것입니다.
태아보험에 가입해야 하는 이유
태아보험에 왜 가입해야 하지? 이런 분들이 간혹 계실겁니다. 태아보험에 가입해야 하는 이유는 건강하게 자란다면 괜찮겠지만, 어른들보다 위험/질병에 노출이 더 많은 아기가 아플확률은 훨씬 더 높습니다. 그런데 한번 아프기 시작하면 보험사는 인수를 거절할 수가 있습니다. 쉽게 말하면 보험사가 당신의 아이를 보험거절할수가 있다는 말입니다.
길동이 엄마는 길동이를 임신하고 무사히 낳았습니다. 평소 태아보험이 필요없다고 느낀 길동이 엄마는 태아보험에 가입을 안해놓은 상태였습니다.
그런데 아이가 태어난지 며칠 지나지 않아서 감기에 걸렸습니다. 사소한 감기였지만, 병원에 갈일이 잦아졌고 그제서야 태아보험의 필요성에 대해 절감했습니다. 그이후 태아보험에 가입하려하자 보험사가 까다로운 조건을 제시하기 시작합니다.
아이는 감기만 걸려도 통상 폐렴으로 구분되니, 3개월이 지나서 의사에게 완치소견서를 받아오라고 합니다. 그래서 길동이 엄마는 3개월이 지나서 가입해야지 생각했지만, 채 3개월이 되기전에 아이가 또 감기가 걸렸습니다. 아이가 아픈데 병원에 안갈수도 없고, 자꾸만 이런일이 반복되어지는 것입니다.
위의 예는 아주 사소한 감기를 가지고 비교한것입니다. 하지만 아이가 조산이나 인큐베이터에 들어갔거나 하게되면 보험사는 3년동안 인수거절을 할 수가 있습니다. 3년동안 보험가입이 어렵다는 말입니다.
태아보험 가입요령 다섯가지
첫번째! 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다. 대부분의 보험이 그렇지만 태아보험은 더욱 그렇다고 볼 수 있습니다. 가입시기에 따라 보험사들이 책정하는 보험료와 보장범위가 결정되기 때문입니다. 특히 태아보험은 임신 22주안에 가입하셔야 좀더 확실한 보장을 받으실 수 있습니다.
두번째! 출산 90일 이전에 가입하셔야 출산과 동시에 암에 대한 보장을 받을 수 있습니다. 암보험의 책임개시일이 보통 가입후 90일이 지나서이기 때문에, 출산과 함께 암에 대한 보장을 받으시려면 출산 90일이전에 가입하셔야 보장을 받으실 수 있습니다.
세번째! 출산 후 질병이 발생하면 보험가입이 어렵습니다. 위에서도 언급했듯이 출산직후 자녀에게 질병이 생긴다면 병력이 남게 되어 추후 보험가입이 어려울 수 있습니다. 보험사는 약다는 걸 명심해 두세요!
네번째! 질병과 상해 모두 보장하는 상품이어야 합니다. 사망, 소아암, 백혈병 등 중증 CI와 재해골절, 상해, 어린이질병 등을 모두 보장하는 상품이어야 합니다. 태아보험은 성인보험처럼 여러개를 가입하기는 어려우니 종합적으로 보장이 가능한지 알아봐야 합니다.
다섯번째! 입원비등과 같은 기초치료보장금액이 큰 상품이 유리합니다. 태아가 성장하여 어린이가 되었을 때 질병, 사고 등으로 자주 병원에 입원할 수 있습니다. 입원비나 수술비는 보장이 큰 상품인지 입원일당은 충분한지, 병원비가 상당한 소아암이나 백혈병등이 발생하면 5천만원이상이 예상되므로 보장금액은 충분한지 알아두어야 합니다.
태아보험...같은 보험사의 같은 상품이면 가격도 똑같을까?
태아보험 상품마다 가격이 같을까요? NO 전혀 아닙니다
태아보험뿐만 아니라 보험상품은 설계자가 누구냐에 따라서 가격과 보장기간등이 틀려질 수 있습니다. 특히나 손해보험상품에 있어서 이런현상은 뚜렷하게 나타납니다.
이유는 생명보험에 비해서 손해보험은 보상하나하나를 설계자가 넣고 뺄수 있기 때문입니다. 물론 기본상품은 조정이 불가하지만, 이마저도 TM상품이냐 법인상품이냐 일반설계사냐의 따라 틀려질수 있습니다.
그렇기 때문에 꼭 비교해보셔야 한다는 겁니다.
길동이 엄마는 길동이를 임신하고 16주가 지난즈음에 동네 친구로부터 현대해상 굿앤굿어린이CI보험을 6만원에 가입을 했습니다. 그런데 어느날 동창으로부터 같은상품인 현대해상 굿앤굿어린이CI보험을 26,000원에 가입했다는 소식을 듣고 보험설계사에게 따질려고 전화를 합니다.
위와 같은 경우는 길동엄마 동네친구는 환급액이 틀리고 보상기간이 틀리다고 설명을 하지만, 웬지 길동엄마는 기분이 나쁩니다. 뭔가 당한듯한 느낌을 갖게 마련입니다. 그렇지만 이미 때는 늦었고, 해지하자니 환급받는 비용이 거의 없어서 포기하게 마련입니다.
보험은 한번 가입하면 오랜기간동안 납부하지 않는 이상 중도에 해약을 하게되면, 해지환급금이 얼마되지 않기 때문에 가계에 재정에 무리가 가지 않는선에서 가입하는 것이 유리합니다.
태아보험의 가입시기는 언제가 적당할까?
태아보험을 가입하긴 해야겠는데 언제 가입해야 하나? 에 대해서 고민하시는 분들이 많으실겁니다. 예를 통해서 보겠습니다.
길동이 엄마는 이제 임신 3주차에 접어들었습니다. 임신전에는 태아보험이 무엇인지도 몰랐건만, 임신을 하면서부터 주위에서 태아보험을 가입하라고 합니다. 설계사의 얘기를 들어보니 16주이후부터 22주전에는 들어야 한다는데, 지금부터 들어도 되는건지 어차피 22주전에만 들어도 되면, 바로 직전에 가입하는것이 가계생활에 조금이라도 유리할것 같은데 무척이나 고민스럽습니다.
22주전까지 가입해야 선천적인 특약에 대한 보상을 받을수 있는 것은 맞지만, 아래 표와 같이 보통생명보험사는 16주 이후에 가입을 할 수 있고, 손해보험사는 가입시기에 대한 제약은 없는걸 알 수 있습니다. 단, 동양생명은 임신사실을 알았을때부터 가입이 가능하답니다.
생명보험
손해ㆍ화재보험
가입 가능 주수
대부분 임신 16주 이상
제한없음
태아 관련 특약
제한없음[동양생명의 경우 일부제한]
태아관련 특약은 임신 22주 이내만 가능
어쨌든 보통 22주전에 가입을 해야만, 태아보험을 잘 들었다고 할 수 있습니다. 어떤 분들은 꼭 22주 직전에 가입을 하시려는 분들이 계신데요. 그러다 가입시기를 놓치시는 분들을 많이 봤습니다.;; 그러니 꼭 체크해두시고 가입시기를 놓치시는 일들은 없으시길 바랍니다.
신한생명
출산예정일로부터 6개월 이내
동양생명
주산기질환입원특약 - 임신사실확인 후부터
신생아보장특약 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
선천이상보장특약 - 임신사실확인후~임신 30주 이내
동부생명
출생예정일로부터 6개월 이내
미래에셋생명
출생예정일로부터 1개월~6개월 이내만 가능
금호생명
임신 16주~30주 미만 태아 가입가능
삼성생명
출생예정일로부터 6개월 이내
메리츠화재
출생위험보장 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
선천이상수술위로금 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
저체중아육아비용 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
신생아입원일당 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
태아의 경우 질병입원일당 담보는 22주 이내만 가능
현대해상
선천이상수술위로금 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
저체중아육아비용 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
신생아입원일당 - 임신사실확인후~임신22주 6일 이내
삼성화재
임신사실확인후부터 가능
"태 어나지도 않은 아이의 보험료를 미리 납입하는 것은 손해가 아닐까?"하는 물음표가 생길수 있습니다.
극단적인 예로 태아보험 가입이후 태중유산이나 사산을 하여 보장 주인공인 태아의 개체가 없어진 경우에는 태아보험의 총 납입보험료는 모두 환급을 해드리므로 이러한 위험은 생각하실 필요가 없습니다.
그리고 미리 납입한 만큼 완납기간이 미리 도래할수 있다는 것입니다. 즉 15년납 20세보장기간으로 태아보험을 가입한 경우 12개월 X 15년 = 180회를 보험료 납입기간으로 정해진 것이고 이 180회에서 납입횟수를 미리 시작했다 생각하면 됩니다. 자녀분의 연령 15세가 되는때까지 납입을 하는 것이 아닙니다^^;;
태아보험 굳이 2개를 들어야 하나?
태아보험비교사이트를 들어가면 손해보험상품+생명보험상품 이렇게 묶어서 상품설계한것을 볼 수 있습니다. 나두 보험 한개 가입하고 있는데 태아한테 2개씩이나 들게 할 필요가 있을까? 이렇게 생각하시는 분들도 계실거구요!
보험대리점에서 이렇게 생명보험사+손해보험사 태아보험 패키지상품을 내놓은 이유는 소비자들이 똑똑해졌기 때문이라고도 할 수 있습니다. 보험에 대한 인식이 안좋았던건, 기껏 힘들게 힘들게 유지해온 보험이 정작 다쳤을때나 아팠을때 제대로 된 보상을 받은 기억이 없었기 때문입니다. 힘들었던 시절 아줌마부대를 내세워, 지인영업을 해왔던 영업이 점차 제대로 된 정보제공을 하고 제대로 된 보상을 해 주자는 분위기 인겁니다.
길동엄마는 모생명보험사의 태아보험상품에 가입을 했습니다. 아이는 무사히 태어나고 자라다가 놀이터에서 놀다가 다쳐서 병원에 3일을 입원했습니다. 그런데 입원일당이 나오지를 않는겁니다. 그러려니 했건만, 옆집아이가 병원에 입원을 했더니 입원비가 나오는 겁니다. 길동엄마는 속상하다고 가입한 보험을 해지하고야 말았습니다.
위의 예는 생명보험과 손해보험상품의 차이를 극단적으로 잘 표현한 예입니다. 손해보험은 실손의료비를 보상하는 반면에 생명보험에 비해서 고액은 아닙니다. 바꿔 말하면 생명보험은 정액이지만, 손해보험이 지급하는 실손의료비는 보상을 하지 않기 때문입니다. 손해보험상품과 생명보험상품은 보상차원이 다르기 때문입니다.
그렇다면 생명보험과 손해보험상품을 비교해볼까요!
생명보험과 손해보험 상품의 비교
[ 생명보험과 손해보험 상품 비교 ]
기준
생명보험
손해보험
사망
일반 사망에 강점 유리
특별[상해/교통] 사망에 강점 불리
장해
후유장해로 판단 동일
후유장해로 판단 동일
질병 진단시
고액진단금 설정가능 유리
일정금액이상 가입불가 불리
질병 치료시
제한보장 불리
넓은보장 유리
암보장
최고1억설정 가능 유리
최고6천설정 가능 불리
입원비
4일~120일 불리
당일~180일 유리
수술비
수술회당으로 반복지급 유리
치료비 지급 불리
통원비
없음 불리
지급 유리
특약
상대적으로 갯수가 적음 불리
상대적으로 갯수가 많음 유리
위의 표처럼 손해보험은 입원 당일부터 입원비를 지급합니다. 게다가 한도가 있긴 하지만 치료비를 전액부담해줍니다. 그렇다고 손해보험이 좋고 생명보험이 나쁜건 절대로 아닙니다. 위에 언급했던것처럼 손해보험은 실손의료비를 보상해주고, 생명보험은 고액보장이니만큼 패키지로 가입하는게 유리하다고 할 수 있습니다. 그중에서도 태아보험은 더욱 그렇습니다. 태아나 어린이는 질병이나 상해의 위험에 어른들보다 더 위험에 노출되어 있다고 볼 수 있기때문입니다. 위 내용은 일반적인 생명보험과 손해보험의 상품비교를 해봤습니다. 태아보험과 별다른 차이는 없지만 세부적으로 태아보험에 있어서 생명보험과 손해보험 상품에 있어서 보상금을 비교해보겠습니다.
태아보험에 있어서 생명보험과 손해보험의 보상금 비교
[ 생명보험과 손해보험 보험금 및 비교 ]
손해보험회사
생명보험회사
2.5 kg 이하 신생아로 출생하여 인큐베이터 사용시 3일~60일 한도로 입원일당을 중복지급
태아가 신체마비ㆍ뇌성마비 등 장해상태로 출생하거나 저체중 출생으로 인큐베이터 이용시 일정한 금액의 진단금 지급
2.0 kg 이하 신생아로 출생하여 30일 이상 생존시 축하금 지급
선천기형 및 질병 & 개흉 및 비개흉 심장수술시 수술비 지급
신생아가 주산기 질병을 원인으로 출생 후 1년 이내에 병원에 4일 이상 입원시 120일 한도로 입원일당 지급
선천기형 및 질병 & 주산기 질병으로 입원할 경우 일정한 금액의 입원비 지급
임신시기~출산42일 이내 산과질병으로 산모사망시 위로금지급
산모가 산욕기합병증으로 4일이상 입원시 입원일당 지급
생명보험사 태아보험 동양생명 꿈나무보장보험 VS 신한생명 아이사랑명작보험
[ 심의중 ] - 두상품의 보장내용별 특약 비교예정
손해보험사 20세보장 태아보험
- 현대해상 굿앤굿CI어린이보험 2종 VS LIG 희망플러스보험 VS 메리츠 닥터키즈보험
아닙니다. 태아보험은 어린이보험에 태아에 관련한 특약을 추가로 가입하는 것을 말합니다. 즉 태아보험은 어린이보험의 일종이라서 태아가 출생을 하게 되면 어린이보험의 피보험자로 변하게 된다. 태아보험이라는 명칭은 다만 편의를 위해서 구분한 것일 뿐이죠.
두번째! 태아보험은 태아가 출생하면 보험기간이 끝난다?
아닙니다. 태아보험은 어린이보험에 태아에 관련한 특약을 추가한 것이기 때문에 태아가 출생한 후에는 어린이보험으로 지속되며, 성인이 될때까지 지속되고 또한 만기즈음에 배서를 통해 80세에서 100세까지도 보장을 받으실 수 있습니다.
세번째! 태아보험의 피보험자는 어머니이다?
아닙니다. 태아보험의 피보험자는 태아입니다. 태아는 생성되기전을 의미하기때문에 그렇게 오해할수도 있지만, 태어난 후 태아등재를 통해서 피보험자는 태아(어린이)라고 할 수 있습니다. 어머니든 아버지든 태아보험의 피보험자가 될 수는 없답니다.
네번째! 태아보험은 어머니만 가입할 수 있다?
아닙니다. 태아보험은 태아의 어머니든 아버지든 부모중 아무나 가입하실 수 있습니다. 어머니만 가입할 수 있는 것은 아닙니다.
다섯번째! 태아보험은 임신 22주가 넘어가면 가입할 수 없다?
아닙니다. 임신22주가 넘어가면 태아특약을 보장 못받는 것뿐이지 22주가 넘어갔더라고 하더라도 가입하실 수 있으니 늦었더라도 가입하시는게 좋습니다.
여섯번째! 태아보험은 임신한지 16주가 되지 않으면 가입할 수 없다?
아닙니다. 통상 생명보험사는 16주가 지나야 가입이 가능한 반면에 손해보험사는 임신 사실을 안 이후부터 가능합니다.
그렇다고 생명보험사 모두가 16주전에 가입못하는 것은 아닙니다. 동양생명상품중에는 임신사실을 안 이후에 가입할수 있는 상품에 최근에 나왔습니다.
일곱번째! 태아보험에 가입하면 산모의 제왕절개 수술비도 받을 수 있다?
아닙니다. 태아보험의 피보험자는 태아이지 어머니가 아니기 때문에 산모의 제왕절개 수술비는 지급받지 못한다. 제왕절개에 대한 보상은 산모가 가입한 건강보험에서 보상받을 수 있는지 확인해야 됩니다. (참고: 일부 보험사의 태아보험에서 산모의 사망을 보장하는 특약이 있음)
여덟번째! 태아보험은 남아와 여아의 보험료가 동일하다?
아닙니다. 남아의 보험료가 여아의 보험료보다 비싸다. 다만 태아의 성별을 판별하는 것은 불법이므로 일단 남아의 기준으로 보험료를 냈다가 여아를 출산하면 차액을 환급합니다. 단 현금으로 환급해 주는 것은 생명보험사이며, 손해보험사는 보장성 보험료를 줄이고 적립보험료를 높여서 만기환급금을 더 많이 드리는 방식으로 환급합니다.
