💥 척추골절 후 수술 안 했는데도 후유장해보험금 나오는 진짜 사례 공개!

 

척추 압박골절, 보험금 놓치지 마세요 💰

혹시 일상에서 예기치 않은 사고나 부상으로 척추 압박 골절 진단을 받으셨나요? 그리고 이미 치료를 마쳤거나, 오래 전 사고라 이제는 보상을 기대하기 어렵다고 생각하고 계신가요? 많은 분이 척추 압박 골절은 치료 후 끝이라고 생각하지만, 사실은 아닙니다.

 

여러분이 가입하신 생명보험이나 손해보험 속에 잠자고 있는 '후유장해 보험금'이 남아있을 수 있습니다. 후유장해는 단순히 장애 등급을 받는 것을 넘어, 사고 이후 여러분이 감수해야 할 불편함에 대한 정당한 보상입니다. 특히 척추 골절은 보상 범위가 크지만, 보험사가 삭감하려는 시도도 빈번합니다. 이번 컨텐츠에서는 척추 압박 골절 진단 후 단돈 1원도 손해 보지 않고 정당한 보험금을 찾아내는 핵심 비법을 자세히 알려드리겠습니다.

1️⃣ 척추 압박골절, 어떻게 발생하고 어떻게 보상받나요? 🏥

일상 속 어디서나 발생할 수 있어요

척추 압박골절은 특별한 사고가 아니어도 우리 주변에서 정말 자주 일어나는 부상입니다. 교통사고로 차량 충돌 시 강한 충격을 받으면 척추체가 눌리면서 발생하고, 건설 현장이나 공장 같은 산재 현장에서 높은 곳에서 떨어지는 추락사고로도 많이 생깁니다. 집 안에서도 계단이나 사다리에서 미끄러져 넘어지거나, 화장실 바닥에서 미끄러지는 것만으로도 척추 압박골절이 발생할 수 있습니다. 특히 골다공증이 있는 고령층의 경우 뼈가 약해진 상태라 작은 충격에도 골절이 쉽게 일어날 수 있어 더욱 주의가 필요합니다.

한 번의 사고로 여러 곳에서 보상받을 수 있습니다

많은 분들이 모르시는 중요한 사실이 있는데요, 한 번의 척추 압박골절 사고로 여러 곳에서 중복으로 보상을 받을 수 있다는 점입니다. 교통사고라면 가해자 보험사로부터 후유장해 손해배상금으로 수천만 원을 받을 수 있고, 산재사고로 인정되면 산업재해보상보험법에 따라 산재 장애급여를 별도로 받게 됩니다. 여기에 본인이 개인적으로 가입한 생명보험이나 손해보험이 있다면 후유장해 보험금을 추가로 청구할 수 있습니다. 치료비는 실손보험으로 따로 청구 가능하고요. 이 모든 보상은 각각 독립적인 체계이기 때문에 중복해서 모두 받을 수 있다는 게 핵심입니다.

영상 검사로 바로 확인 가능합니다

척추 압박골절이 후유장해에 해당하는지는 X-ray나 MRI, CT 같은 영상 검사를 통해 확인할 수 있습니다. 정상적인 다른 척추뼈들과 비교했을 때 특정 척추체가 눌려서 높이가 낮아져 있거나 찌그러진 변형이 보이면 압박골절로 진단됩니다. 확연하게 찌그러진 것이 보이는 경우는 당연히 후유장해 인정이 가능하고, 경미하게 표가 날 듯 말 듯한 정도의 미세한 변형도 후유장해 진단을 받을 수 있습니다. 영상 자료는 후유장해 진단서 발급과 보험금 청구 과정에서 가장 중요한 객관적 증거자료가 되므로, 사고 직후뿐만 아니라 치료 종결 시점에도 정확한 영상 검사를 받아두시는 것이 중요합니다.

2️⃣ 수술 안 해도 보험금 나옵니다! 개인보험 청구 기준 📋

"수술 안 했는데도 받을 수 있나요?" - 네, 받을 수 있습니다

가장 많이 받는 질문이 바로 이겁니다. 수술하지 않았어도 척추 압박골절로 인한 후유장해 보험금을 충분히 받을 수 있습니다. 수술하지 않은 경우는 '기형장애'로 평가하는데, 척추체가 찌그러진 정도에 따라 가입금액의 50%, 30%, 또는 15%를 받게 됩니다. 중증 기형이면 50%, 중등도 기형이면 30%, 경증 기형이면 15%가 지급되는 구조입니다. 경미한 변형이라도 15%는 인정받을 수 있다는 게 중요한 포인트입니다. 반면 수술을 한 경우에는 '운동장애'로 평가해서 가입금액의 40%, 30%, 10%를 받을 수 있는데, 수술 자체가 상당한 손상이 있었다는 객관적 증거가 되기 때문에 거의 100% 인정받을 수 있습니다.

실제로 얼마나 받을 수 있을까요?

구체적인 금액으로 계산해보면 이해가 쉬우실 겁니다. 보험증권을 확인했을 때 후유장해 담보가 1억 원으로 가입되어 있다고 가정해볼게요. 가장 낮은 15% 등급의 장애로 인정받더라도 1,500만 원을 받게 됩니다. 30% 등급이면 3,000만 원, 50% 등급이면 5,000만 원이죠. 만약 보험을 3개 회사에 각각 1억 원씩 가입하셨다면, 15% 인정만 받아도 총 4,500만 원을 받을 수 있습니다. 실제로 제가 도와드린 사례 중에 수술 없이 15% 후유장해 진단서를 받아서 1,500만 원을 전액 수령하신 분도 계십니다.

2005년부터 2018년 사이 가입 보험이 특히 유리합니다

본인이 가입한 보험 중에 2005년부터 2018년 사이에 가입한 상품이 있다면 반드시 확인해보시기 바랍니다. 이 기간의 보험 약관이 척추 장애 기준에서 피보험자에게 가장 유리하게 되어 있습니다. 기형장애 인정 기준이 명확하게 규정되어 있고, 측정 방법도 구체적으로 명시되어 있어서 청구하기가 훨씬 수월합니다. 이후에 개정된 약관들은 대부분 보험사에 유리한 방향으로 변경된 경우가 많아서, 이 시기 보험을 놓치지 말고 꼭 청구하셔야 합니다.

3️⃣ 5년 전, 10년 전 사고도 지금 청구 가능합니다 ⏰

"옛날 일인데도 되나요?" - 네, 전혀 문제없습니다

손해사정사로 일하면서 가장 안타까운 케이스가 "진작 알았더라면"이라며 아쉬워하시는 분들입니다. 척추 골절이 5년 전에 발생했든 10년 전에 발생했든 상관없이 지금이라도 청구할 수 있습니다. 후유장해는 과거 특정 시점의 사고 자체를 평가하는 게 아니라, '현재' 남아있는 장애 상태를 평가하는 것이기 때문입니다. 사고 시점이 아닌 장해가 확정된 시점을 기준으로 하기 때문에, 과거 사고 이후 현재까지 척추 변형이 남아있다면 충분히 후유장해로 인정받을 수 있습니다. 실제로 수년 전 사고로 최근에 청구해서 성공한 사례가 많이 있습니다.

과거 의료기록과 현재 영상 자료만 있으면 됩니다

오래된 사고라도 당시 병원 기록과 현재 상태만 확인되면 청구 진행이 가능합니다. 병원에는 의무기록이 보통 10년 정도 보관되어 있기 때문에 사고 당시의 진단서, 소견서, X-ray나 MRI 같은 영상 자료를 발급받을 수 있습니다. 그리고 현재 시점에서 다시 촬영을 해보면, 시간이 지났어도 척추체의 변형이 그대로 남아있는 경우가 많습니다. 정상 척추와 비교했을 때 찌그러진 정도가 확인되면 후유장해 진단을 받을 수 있는 거죠. 과거와 현재의 영상을 비교해서 사고로 인한 변형이 지속되고 있음을 입증하면 됩니다.

보험금 청구권 소멸시효도 해석 여지가 있습니다

"시효가 지나서 못 받는 거 아닌가요?"라고 걱정하시는 분들도 계신데요, 보험금 청구권의 소멸시효는 일반적으로 3년이지만 후유장해의 경우는 해석이 다릅니다. 장해가 확정된 시점부터 소멸시효가 기산되기 때문에, 과거에 사고가 발생했더라도 최근에 후유장해를 확인하고 진단받았다면 청구 가능한 경우가 많습니다. 실제로 10년 전 산재사고로 척추 골절을 당했지만 당시에는 산재보험만 받고 개인보험은 몰랐던 분이, 최근에 저를 찾아오셔서 현재 촬영 결과 변형이 여전히 남아있음을 확인하고 보험 3개사에 청구해서 총 4,000만 원을 받으신 사례도 있습니다.

4️⃣ 보험사 거부와 의사 진단서 발급 거부, 이렇게 대응하세요 ⚠️

보험사가 거부하는 전형적인 이유들

보험금을 청구하면 보험사에서는 온갖 이유를 들어 지급을 거부하거나 금액을 깎으려고 합니다. 가장 흔한 거부 사유가 "골다공증이 있으니 사고가 아닌 질병으로 인한 골절"이라는 주장입니다. 또 "과거 척추 병력이 있어서 이번 골절은 기존 질환의 악화일 뿐"이라고 하거나, "기형 각도를 측정하는 방법이 여러 가지인데 우리가 측정한 방법으로는 기준에 미달된다"고 주장하기도 합니다. 보험사 자체 의료자문을 통해 "후유장해에 해당하지 않는다"는 결과를 내놓거나, "사고와 골절 사이의 인과관계가 불분명하다"며 발뺌하는 경우도 많습니다.

주치의가 진단서를 안 써주는 이유

"선생님, 후유장해 진단서 좀 써주세요" 하고 요청했을 때 "그건 제가 잘 몰라서요..." 하시는 경우가 의외로 많습니다. 의사들이 진단서 발급을 꺼리는 이유는 여러 가지입니다. 후유장해 평가 기준을 정확히 모르시는 경우도 있고, 법적 분쟁에 휘말릴까 봐 부담스러워하시기도 합니다. 환자의 상태가 진단서 발급 기준에 미달된다고 판단하거나, 보험사와의 마찰을 우려해서 발급을 거부하는 경우도 있습니다. 실제로 진단서를 작성해본 경험이 부족해서 어떻게 써야 할지 모르는 의사분들도 계십니다.

이럴 때 손해사정사의 전문적인 도움이 필요합니다

보험사가 골다공증이나 과거 병력을 이유로 거부할 때는 정확한 의학적 근거와 법적 논리를 제시해서 반박합니다. 사고로 인한 골절과 자연발생적 골절을 구분하는 의학적 소견을 확보하고, 보험 약관과 판례를 근거로 청구의 정당성을 입증하는 거죠. 주치의가 진단서 발급을 거부하는 경우에는 의사에게 정확한 양식과 작성 방법을 안내드리고, 보험 약관상의 평가 기준을 명확히 설명드려서 안심하고 발급할 수 있도록 돕습니다. 필요하다면 대학병원이나 다른 의료기관을 통해 추가 소견서를 받거나, 제3의 의학 전문가 의견서를 첨부해서 청구 내용의 신뢰도를 높이기도 합니다.

부당한 삭감에는 대응도 가능합니다

보험사가 명백히 부당하게 보험금 지급을 거부하거나 터무니없이 낮은 금액만 제시하는 경우에는 법적 대응을 고려해야 합니다. 금융감독원의 금융분쟁조정위원회에 조정을 신청하면 비교적 간단하고 빠르게 분쟁을 해결할 수 있습니다. 양측이 조정 결과에 동의하면 법적 효력이 발생하기 때문에 강제력도 있습니다. 더 확실한 방법은 소송을 제기하는 것인데, 시간과 비용이 들지만 정당한 권리를 확실하게 보장받을 수 있습니다. 척추 압박골절 후유장해 관련 판례들이 상당히 축적되어 있어서 유사 사례의 판결을 참고하면 승소 가능성도 예측할 수 있고요. 저희 보상스쿨에서는 이런 법적 절차 전반을 지원해드리며, 필요한 증거 자료를 체계적으로 준비하고 법률 대리인과 협력하여 의뢰인의 권리를 최대한 보호해드립니다.

5️⃣ 실제 청구 절차와 성공 사례를 알려드립니다 ✅

수술 없이 1,500만 원 받은 실제 사례

제게 의뢰하신 김00 님은 3년 전 집 계단에서 넘어져 척추 압박골절 진단을 받으셨습니다. 수술은 하지 않고 보존적 치료만 받으셨는데요, 처음에는 본인이 직접 보험사에 청구했다가 골다공증을 이유로 거부당하셨습니다. 저희에게 의뢰하신 후 의학적 근거를 보강해서 15% 후유장해 진단서를 확보했고, 보험사에 재청구한 결과 전액 1,500만 원을 수령하셨습니다. 소요 기간은 약 3주 정도였습니다. 이 사례는 수술을 하지 않았어도, 그리고 가장 낮은 등급이더라도 전문가의 도움으로 정당한 보험금을 받을 수 있다는 것을 보여줍니다.

10년 전 사고로 5,000만 원 받은 또 다른 사례

"10년 전 일인데도 될까요?" 하시던 이00 님도 결국 성공하셨습니다. 10년 전 산재사고로 척추 골절을 당하셨는데, 당시에는 산재보험만 받고 개인보험이 있는지도 몰랐던 케이스입니다. 저희가 보험증권을 확인해드렸더니 3개 보험사에 후유장해 담보가 가입되어 있었고, 현재 촬영 결과 척추 변형이 여전히 남아있음을 확인했습니다. 각 보험사에 청구한 결과 30% 등급을 인정받아 총 5,000만 원을 수령하셨습니다. 오래된 사고라도 현재 장해가 남아있다면 충분히 청구 가능하다는 좋은 예시입니다.

청구 절차는 이렇게 진행됩니다

실제 청구는 단계적으로 진행됩니다.

• 첫 번째로 집에 보관 중인 보험증권을 모두 찾아서 후유장해 담보 가입 여부와 가입금액, 가입 시기를 확인합니다.
• 두 번째로 사고 당시 병원에서 받았던 진단서, X-ray, MRI 같은 의료기록과 영상 자료를 수집합니다.
• 세 번째는 가장 중요한 단계인데, 주치의에게 후유장해 진단서 발급을 요청하는 겁니다. 이때 보험 약관상 평가 기준을 정확히 전달해야 하고, 의사가 거부하면 전문가의 도움을 받아 설득하거나 다른 의료기관을 통해 발급받아야 합니다.
• 네 번째로 보험금 청구서와 진단서, 의료기록을 첨부해서 보험사에 제출합니다.
• 다섯 번째로 보험사 심사 과정에서 추가 자료 요청이 오면 신속히 대응하고, 조사원 면담 시 일관된 진술을 유지합니다.
• 마지막으로 거부 통지를 받으면 즉시 이의제기를 하거나 금융감독원 조정, 소송 등의 후속 조치를 진행합니다.

여러 보험사에 중복 청구하는 전략

하나의 척추 압박골절 사고로 여러 보험사에 중복 청구할 수 있다는 점을 꼭 기억하세요. 각 보험사는 독립적으로 보험금을 지급하기 때문에, 가입한 모든 보험에 대해 각각 청구가 가능합니다. A생명보험, B손해보험, C생명보험에 각각 후유장해 담보가 가입되어 있다면, 동일한 후유장해 진단서로 세 곳 모두에 청구할 수 있습니다. 다만 각 보험사마다 가입 시기가 다르면 적용되는 약관 기준이 다를 수 있으므로, 각 약관을 정확히 파악해서 최적의 전략을 세우는 게 중요합니다. 전문가의 도움을 받으면 가입한 모든 보험을 체계적으로 파악하고, 각 보험사별로 가장 유리한 방식으로 청구해서 최대 금액을 받을 수 있도록 전략을 수립할 수 있습니다.

이런 분들은 반드시 전문가 상담을 받으세요

다음과 같은 경우에는 혼자 진행하시기보다 전문가의 도움이 꼭 필요합니다.

 

• 보험사에서 이미 거부 통지를 받으신 경우,
• 주치의가 진단서 발급을 거부하는 경우,
• 골다공증이나 과거 병력을 이유로 거부당한 경우,
• 여러 보험에 가입되어 있어서 청구 과정이 복잡한 경우,
• 그리고 5년 이상 지난 오래된 사고인 경우입니다.

 

이런 상황에서는 정확한 의학적 근거와 법적 논리, 그리고 보험 약관에 대한 깊은 이해가 필요하기 때문에 전문가의 도움 없이는 성공하기 어렵습니다.

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척추 압박골절로 고생하셨던 분들께 조금이나마 도움이 되었기를 바랍니다. 많은 분들이 본인에게 청구할 권리가 있다는 사실조차 모르고 계십니다. 보험사는 절대 먼저 알려주지 않습니다. 찾는 사람만 받을 수 있는 것이 보험금입니다.

 

5년 전, 10년 전 사고라도 늦지 않았습니다. 수술을 하지 않았어도 괜찮습니다. 보험사에서 한 번 거부했더라도 다시 청구할 수 있습니다. 중요한 것은 정확한 의학적 근거와 법적 논리를 갖추는 것입니다.

 

오랜기간 보상실무를 하면서 느낀 것은, 정당한 권리를 찾는 일에는 반드시 전문가의 도움이 필요하다는 것입니다. 혼자 시도했다가 거부당하고 포기하는 분들을 너무 많이 봤습니다. 그럴 때마다 안타까운 마음이 듭니다.

 

지금 이 글을 읽고 계신 여러분은 이미 첫걸음을 내디뎠습니다. 이제 한 걸음만 더 나아가시면 됩니다. 본인의 보험증권을 확인하시고, 과거 의료기록을 챙기시고, 전문가에게 상담을 신청하세요. 여러분이 받을 수 있는 정당한 보험금, 제가 함께 찾아드리겠습니다.

 

언제든지 편하게 연락주세요. 여러분의 권리를 지키는 일, 제가 함께하겠습니다.

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