교통사고로 추간판 탈출증(디스크) 진단을 받았을 때, 많은 분들이 가장 먼저 확인하는 것이 있습니다. 바로 상병코드인데요. 특히 "M코드냐 S코드냐"에 따라 합의금이 크게 달라질 것이라고 생각하시는 분들이 정말 많습니다. 혹시 당신도 그렇게 생각하고 계신가요?
이번 컨텐츠에서 실제 손해사정 현장에서 겪은 경험을 바탕으로, 상병코드의 진짜 의미와 한계에 대해 솔직하게 말씀드리려고 합니다. 이 내용을 알고 나면, 불필요한 기대감이나 절망감에서 벗어나 현명한 대처를 할 수 있을 거예요.
사실 이게 핵심입니다. 같은 증상의 추간판 탈출증이라도 병원마다, 의사마다 다른 코드를 받을 수 있다는 거죠. 왜 그럴까요?
같은 섬유환 파열이나 디스크 손상이 있어도 어떤 의사는 S코드(상해 코드)를 적용하고, 어떤 의사는 M코드(질병 코드)를 적용합니다. M코드는 기존의 퇴행성 요소가 있는 상태로 판단할 때 적용되고, S코드는 사고로 인한 외상적 손상이 명확하다고 판단할 때 적용되는데, 현실적으로는 대부분의 의사들이 M코드를 적용하는 편입니다. 왜냐하면 인간의 척추는 살면서 자연스럽게 노화되고, 어느 정도의 퇴행성 요소가 섞여 있기 때문입니다.
의료진이 상병코드를 결정할 때는 "이 디스크 손상이 순수하게 사고만의 결과인가, 아니면 기존의 퇴행성 변화에 사고가 추가된 것인가"를 판단해야 합니다. 그런데 이건 의학적으로 명확한 기준이 없거든요. 그래서 의사의 해석과 경험에 따라 코드가 결정되는 겁니다. 치료하는 주치 선생님의 판단과 의학적 해석이 달라지면 같은 환자도 다른 병원에서는 완전히 다른 코드를 받을 수 있다는 뜻입니다.
여기가 가장 중요한데, 많은 분들이 오해하고 있는 부분입니다. S코드를 받으면 외상성이 100% 확실하니까 합의금을 많이 받을 거라고 생각하세요. 근데 현실은 전혀 다릅니다.
S코드든 M코드든 보험사는 똑같이 "사고와 손상 사이의 인과관계"를 평가합니다. 제가 실제로 처리해본 사건들을 보면, S코드를 받은 사람과 M코드를 받은 사람의 최종 합의금이 거의 비슷합니다. 코드만으로는 합의금 차이가 거의 안 난다는 게 현실인 겁니다. 보험사는 상병코드가 뭐든 결국 "이 사고가 정말 클 정도의 사고인가? 이 정도의 손상이 이 정도의 사고에서 나올 수 있는 손상인가?"라는 질문을 던집니다.
제가 손해사정을 하면서 깨달은 가장 중요한 원칙을 말씀드립니다. 상병코드? 별로 안 중요합니다. 중요한 건 사고가 얼마나 크게 발생했는가입니다.
손해사정사들이 실제로 가장 먼저 보는 것은 차량의 손상 정도입니다. 사고의 물리적 규모를 보여주는 가장 직접적인 증거이기 때문이죠. 그 다음으로는 충격의 강도, 즉 탑승자가 받은 실제 물리적 충격이 어느 정도였을 것 같은가를 판단합니다. 그리고 사고가 어떤 상황에서 어떻게 일어난 사고인지도 중요합니다. 이 모든 것들이 종합적으로 평가되어 최종적으로 기어도(등급)가 결정되는데, 이 과정에서 상병코드의 종류는 큰 영향을 미치지 않습니다.
의학적으로 생각해보세요. 큰 충격을 받아야 기존의 퇴행성 변화가 있는 척추가 더 악화되는 거잖아요. 작은 충격으로는 건강한 척추도 손상되기 어렵습니다. 손해사정사와 보험사는 이걸 알고 있습니다. 그래서 M코드든 S코드든 "사고가 정말 크게 났는가?"를 가장 먼저 봅니다. 사고가 크면 M코드라도 충분한 보상을 받을 수 있고, 사고가 경미하면 S코드라도 보상이 제한적입니다.
손해사정 과정에서 저는 다음과 같은 것들을 봅니다
첫 번째 : 피해자의 과거력 🏥
피해자분이 예전에 디스크 수술을 받은 적이 있는지, 척추 관련 치료를 받은 경력이 있는지, 사고 전에 얼마나 건강했는지를 확인합니다. 이는 사고가 없었다면 현재의 상태가 어땠을 것인지를 판단하는 데 매우 중요한 정보입니다.
두 번째 : 배상의학적 평가 ⚖️
순수 의학이 아닌 "배상 관점"에서의 의학 평가를 적용합니다. 즉, 사고가 없었다면 발생하지 않았을 손해가 무엇인지를 계산하는 거죠. 기존 퇴행성 요소가 있어도, 사고가 얼마나 상황을 악화시켰는가가 핵심입니다.
세 번째 : 객관적 증거들 📸
차량 손상 정도, 블랙박스 영상, 의료 영상(MRI, CT 등)이 모두 평가 대상입니다. 이 모든 것을 종합적으로 평가해서 최종 기어도(등급)가 결정되는데, M코드와 S코드는 이 과정에서 큰 영향을 미치지 않습니다.
많은 분들이 S코드를 받으면 "이제 보상이 확정된 거 아닌가?"라고 생각합니다. 부분적으로는 맞는 말입니다. 행정적으로는 조금 더 수월해질 수 있거든요. S코드가 나오면 보험사에서 부상등급과 상해급수 인정을 비교적 용이하게 처리할 수 있습니다. 하지만 최종 보상금액 결정에서는 M코드와 크게 다르지 않습니다.
경미한 사고로 S코드를 받은 경우, 아무리 S코드라도 보험사는 "후유장애 자체를 인정 안 해주려고 합니다." 차량 손상이 거의 없으면, 아무리 S코드를 받았어도 보험사 입장에서는 "이 정도 사고에서 나올 수 있는 손상이 맞나?"라고 의심할 수밖에 없거든요. 그래서 보상 과정이 오히려 더 복잡해질 수 있습니다. 실무적으로 본 결과, 경미한 사고의 S코드라면 전문가가 개입해도 큰 기대 효과를 내기 어렵습니다.
이제부터는 솔직하게 말씀드릴 시간입니다. 손해사정 현장에서 코드는 참고만 하지만, 증거는 판단을 좌우합니다.
1단계 : 사고의 물리적 근거 🚗
차량 사진은 손상 정도를 보여주는 가장 중요한 증거입니다. 사고 직후와 며칠 후 차량 상태를 촬영해서 손상이 얼마나 광범위한지 보여주는 것이 좋습니다. 이 사진들이 있으면 "사고가 크게 났다"는 주장에 설득력이 생기는 거예요.
2단계 : 사고의 구체적 기록 📹
블랙박스 영상은 사고 상황을 객관적으로 증명합니다. 사고 당시 정확한 상황과 충격의 정도를 시각적으로 보여주니까요. 경찰 사건 기록도 사고의 공식적인 기록으로 작용합니다.
3단계 : 의료적 증명 🏥
MRI, CT 판독지는 디스크 손상의 구체적 상태를 보여줍니다. 의료진의 소견서는 의학적 판단을 뒷받침해줍니다. 이 증거들이 모두 있으면 기어도 결정에 직접적인 영향을 미칩니다.
모든 경우에 손해사정사 도움이 필요한 건 아닙니다. 상황을 판단해서 현명하게 결정하셔야 해요.
사고가 심각한 경우, 즉 차량 손상이 크거나 탑승자가 받은 충격이 큰 경우에는 전문가의 도움이 매우 효과적입니다. 또한 보험사가 명확하게 거부하는 경우, 과거에 척추 관련 질환이 있던 경우, 후유장애 등급 판정에서 의의가 필요한 경우도 전문가 상담이 권장됩니다.
사고가 경미하고 보험사가 빠르게 처리하는 경우라면 개인 처리로도 충분합니다. 추간판 탈출증 진단이 명확하고 치료 기간이 짧은 경우, 특별한 분쟁이 없는 경우도 마찬가지입니다.
M코드 받았다고 절망하지 마세요. S코드 받았다고 무조건 높은 기대를 하지 마세요. 사고의 실제 상황과 증거가 진짜 중요합니다. 애매하면 전문가 상담을 받는 게 손해 아니에요. 상담은 대부분 무료이므로, 현재 상황이 복잡하거나 불명확하다면 한번 연락해보는 것이 좋습니다.
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